تاریخ مملو از خانواده‌هایی است که زمانی بسیار ثروتمند بودند، اما در طول نسل‌ها نتوانسته‌اند ثروت خود را حفظ کنند. وقتی هدف این است که اطمینان حاصل شود تا خانواده بتوانند قدرت خرید و سرمایه را به نسل‌های بعدی هم انتقال دهند، چگونه باید سرمایه‌گذاری کنیم؟ در این مقاله، در مورد سرمایه‌گذاری بین نسلی صحبت خواهیم کرد.
چگونه باید ثروت را تولید و حفظ کرد؟
خانواده‌های ثروتمند در مورد برنامه‌ریزی برای سرمایه‌گذاری بین نسلی، با سه سؤال کلیدی روبه‌رو هستند:
- بهترین سرمایه‌گذاری برای حفظ ثروت در نسل‌های آینده کدام است؟
- بهترین روش برای تعامل با نسل‌های آینده جهت سرمایه‌گذاری چیست؟
- چگونه می‌توان بهترین تضمین را برای حفاظت از سرمایه، خلق ثروت و پایداری وحدت خانواده ایجاد کرد؟
اکثر ما وقتی شروع به سرمایه‌گذاری می‌کنیم، باید از یک مجموعه بسیار کوچک آغاز کنیم. مگر اینکه خوش‌شانس باشیم و ثروت بین نسلی به ما رسیده باشد. اغلب ما داستان‌های زیادی در مورد میلیاردرهای بزرگ دنیا شنیده‌ایم و رویاهای بلندپروازانه‌ای را برای خودمان نیز تصور می‌کنیم. ثروتمند شدن غیرممکن نیست، اما مشکل اولیه که در این مطلب سعی داریم آن را حل کنیم، تولید ثروت است.
از سوی دیگر، برخی از سرمایه‌گذارانی وجود دارند که با چالش کاملاً متفاوتی روبه‌رو هستند. آن‌ها از قبل پول بسیاری را از راه‌های مختلفی به دست آورده‌اند. مشکل این دسته از افراد این است که چطور مطمئن شوند ثروتشان به همان شکل یا حتی بیشتر، به نسل‌های بعدی نیز منتقل می‌شود. برای حل این چالش‌ها، ابتدا باید بدانیم که ثروت بین نسلی چیست و چطور می‌توان برای حفظ آن برنامه‌ریزی کرد. پس ما را در ادامه مطلب همراهی کنید تا با هم راه‌حلی برای این موضوع پیدا کنیم.
ثروت نسلی چیست؟
سرمایه‌گذاری بین نسلی روشی است که جهت تولید ثروت برای نسل‌های آینده از آن بهره می‌برند. این بدین معناست که افراد در حوزه‌هایی مانند املاک، بازار سهام، سرمایه‌گذاری در استارتاپ‌ها یا تأمین مالی مردمپایه سرمایه‌گذاری می‌کنند تا برای نسل‌های بعدی خود ثروت خلق کنند. این روش به عنوان یک استراتژی بلندمدت برای خانواده‌ها عمل می‌کند تا در دوران بازنشستگی و آینده فرزندان مورد استفاده قرار گیرد. تولید ثروت نسلی نقش مهمی در ارتقای وضعیت مالی و اقتصادی نسل‌های آینده ایفا می‌کند. از این جهت که با برنامه‌ریزی و مدیریت مناسب سرمایه، افراد می‌توانند ثروت بدست آمده را برای نسل‌های بعد از خود باقی بگذارند.
برنامه‌ریزی ثروت بین نسلی چیست؟
همان‌طور که در بخش قبل ذکر کردیم، ثروت حاصل از سرمایه‌گذاری باید از راه‌های گوناگونی مدیریت شود تا فرزندان، نوه‌ها و نسل بعد نیز بتوانند از آن بهره ببرند. برنامه ریزی ثروت بین نسلی می‌تواند زمانی باشد که نسل‌های مختلف یک خانواده دور هم جمع شوند و برای آینده مالی مشترک خود برنامه‌ای ترتیب دهند. با این حال، اغلب این پدربزرگ‌ها و مادربزرگ‌ها یا والدین هستند که بهترین و کارآمدترین روش برای انتقال ثروت در طول نسل‌ها را با کمک مشاور مالی خود برنامه‌ریزی می‌کنند.
این روش همچنین می‌تواند یک استراتژی مؤثر برای کمک به دستیابی به اهداف خاص، مانند پرداخت هزینه‌های مدرسه و دانشگاه یا حمایت از اعضای آسیب‌پذیرتر خانواده باشد. درست است که صحبت کردن در مورد پول یا افشای مسائل مالی می‌تواند برای خانواده‌ها کمی دشوار به نظر برسد، اما مزایای بلندمدتی هم دارد که به حفظ ثروت کمک خواهد کرد. با مشاوره صحیح همراه با اشتراک‌گذاری جزئیات وضعیت دارایی و منافع تجاری، نسل‌های مختلف این امکان را دارند که سرمایه را بسیار مؤثرتر از دیگر اعضا حفظ نمایند.
چرا برنامه‌ریزی برای ثروت بین نسلی اینقدر مهم است؟
این نوع برنامه‌ریزی اعضای خانواده را در دستیابی به برخی اهداف مشترک یاری می‌کند. وقتی پول یا سایر دارایی‌ها از نسلی به نسل دیگر منتقل می‌شوند، به کاهش مالیات کمک می‌کند. همچنین، می‌تواند به اطمینان از حفظ استانداردهای زندگی اعضای مسن‌تر خانواده در دوران بازنشستگی کمک کند، در حالیکه زندگی اعضای جوان خانواده را نیز برای امنیت مالی آینده‌شان تثبیت می‌کند. شاید مهم‌ترین دلیل و مزیت آن، داشتن فرصتی برای دیدن لذت بردن خانواده از ثروتی است که در زمانی مناسب به آن‌ها داده شده و می‌توانند زندگی بهتری داشته باشند.
چگونه ثروت بین نسلی بسازیم؟
اگر می‌خواهید در نظر بگیرید که چگونه می‌توانید ثروت بین نسلی را حفظ کنید و بسازید، ابتدا باید موافقت همه اعضای خانواده را جلب کنید. همه اعضای باید در مورد امور مالی خود شفاف باشند؛ اطلاعات مربوط به درآمد، پس‌انداز، دارایی، حقوق بازنشستگی و موارد دیگر را به اشتراک بگذارند.
هنگامی که به طور کلی با اهداف مالی مشترک خود به توافق رسیدید، مهم‌ترین کاری که باید انجام دهید این است که با یک برنامه‌ریز مالی مستقل مشورت کنید. مشاوران مالی خوب، دانش و مهارت‌های کافی برای ایجاد استراتژی‌هایی دارند که به شما کمک می‌کند ثروت را در نسل‌های بعدی حفظ کنید. به علاوه، می‌توانید برای آینده برنامه‌ریزی نموده و مالیاتی بر دارایی یا ارث را در زمان انتقال دارایی کاهش دهید. مشاور مالی ممکن است چند توصیه به شما کند که در ادامه برایتان چند نمونه را گردآوری کرده‌ایم.
برنامه‌ریزی را پیش از موعد شروع کنید
هر چه زودتر برنامه‌ریزی را شروع کنید، گزینه‌های بیشتری پیش‌رویتان خواهید داشت.
اول اینکه، نسل‌های جوان زمان بیشتری برای اجرای استراتژی‌های خلق ثروت، مانند پس‌انداز کردن و ایجاد سبد سرمایه‌گذاری خواهند داشت.
دوم اینکه، هرچه زودتر برنامه‌ای برای نسل‌های قدیمی‌تر برای انتقال ثروت تنظیم کنید، احتمال معافیت از مالیات برای فرزندان بیشتر خواهد بود. به عنوان مثال، مطابق ماده ۲۴ قانون مالیات، وجوهی که از صندوق بازنشستگی، بیمه عمر، تأمین اجتماعی، اثاث خانه، درآمد حاصل از صندوق‌های سرمایه‌گذاری و بازخرید از سایر بیمه‌ها به نسل بعدی می‌رسد، معاف از مالیات هستند. علاوه بر این‌ها، مطابق ماده ۵۳ قانون مالیات، اجاره حاصل از املاک تا ۱۵۰ متر زیربنا در تهران و تا ۲۰۰ متر در سایر نقاط کشور، از پرداخت مالیات معاف خواهند بود. همچنین، اموال ماترک و سود حاصل از سرمایه‌گذاری در بسترهای تأمین مالی نیز جزء موارد معاف از مالیات به حساب می‌آیند.
حقوق بازنشستگی فرزندان را در نظر بگیرید
شاید با خود فکر کنید که به عنوان والدین، هنوز برای شروع پس‌انداز برای آینده فرزندانتان جوان هستید، اما کنار گذاشتن پول برای دوران بازنشستگی را هرچه سریع‌تر آغاز کنید. بسیاری از افراد، حسابی جدا برای کودکان خود باز می‌کنند یا برای فرزندان خود بیمه عمر در نظر می‌گیرند. این حساب‌ها فقط باید توسط والدین یا قیم قانونی باز شوند و هرکسی (مانند پدربزرگ و مادربزرگ) مجاز به مشارکت در آن است. هنگامی که کودک به سن ۱۸ سالگی رسید، می‌تواند کنترل حساب خود را به دست بگیرد تا ۱۰۰% اصل پول به همراه سود حاصل از آن را بدون پرداخت مالیات تصاحب کند. به علاوه، این حساب‌ها امکان پرداخت مستمری ماهیانه را هم دارند.
راه‌های دیگر سرمایه‌گذاری بین نسلی را امتحان نمایید
روش‌های دیگری نیز برای انتقال ثروت بین نسلی به فرزندان وجود دارند. برای مثال، می‌توانید نام فرزند خود را به عنوان ذینفع در قراردادهای مالکیت ملک یا سرمایه‌گذاری در پروژه‌های تأمین مالی بیاورید. همچنین، امکان تنظیم سندی به کمک وکیل وجود دارد که فرزند را به عنوان وارث معرفی کنید. به علاوه، سرمایه‌گذاری روی بخش‌های مختلف را می‌توان به نام خود شخص انجام داد تا در آینده دیگر نیازی به نگرانی در مورد مالیات و شرایط انتقال نباشد.
برای نسل بعد، حساب تراست ایجاد کنید
یکی از راه‌های مدرن سرمایه‌گذاری، خرید‌وفروش ارزهای دیجیتال است. شما می‌توانید به نام فرزندانتان یک تراست ولت بسازید تا وقتی که به سن قانونی رسیدند، بتوانند از آن بهره ببرند. البته سرمایه‌گذاری در این حوزه می‌تواند فراز و فرودهای زیادی داشته باشد و قبل از انجام آن با یک متخصص کریپتو مشورت نمایید تا ارزهای آینده‌دار را به شما معرفی کند.
کسب‌وکار خانوادگی بسازید
شرکت‌ها یا کسب‌وکارهایی که به صورت خانوادگی ثبت می‌شوند، منبعی مطمئن برای انتقال ثروت بین نسلی به شماره می‌روند. در این روش، کاهش بدهی‌های مالیاتی، حفظ و کنترل دارایی‌ها و انتقال کارآمد سهام آن به نسل‌های آینده قطعی است. هنگام ثبت کسب‌وکار خود باید به اساسنامه و قراردادهای سایر سهامداران نیز دقت کنید، پس قبل از تنظیم هر سندی، از مشاور مالی کمک بگیرید.
چطور یک سرمایه‌گذاری بین نسلی مطمئن انجام دهیم؟
فرض کنید که عمری جاودانه دارید؛ در این صورت چطور سرمایه‌گذاری می‌کنید؟ تصور کنید که اگر تصمیم‌های مالی اشتباه جزئی در درازمدت از بین نروند، برای نسل‌های آینده چقدر ضرر خواهد داشت؟ به ۱۰۰ یا ۵۰ سال قبل فکر کنید؛ آیا روش‌های تولید ثروت فعلی برای مردم آن زمان قابل درک بود؟ به همین ترتیب، پیش‌بینی اینکه جهان بعد از ما برای نسل‌های آینده‌مان چگونه پیش خواهد رفت نیز غیرممکن است. بنابراین، هر پیش‌بینی انجام دهیم، قرار نیست به واقعیت بی‌انجامد.
با این وجود، وظیفه ما به عنوان والدین این است که بفهمیم چطور باید برای بازه زمانی آینده سرمایه‌گذاری کنیم. به عنوان مثال، رمزارزها شکل جدیدی از واحد پول هستند که به احتمال زیاد در آینده جایگزین ارزهای فیزیکی خواهند شد. این اتفاق ممکن است در سایر روش‌های سرمایه‌گذاری یا درآمد نیز مشاهده شود. پس چگونه باید ثروت را تولید و حفظ کرد؟
در این بخش چند دستورالعمل کلیدی را برای یک سرمایه‌گذاری بین نسلی مطمئن به شما معرفی خواهیم کرد:
روی احساسات و تصمیم‌های فردی حساب نکنید
انسان جایزالخطاست؛ هر سرمایه‌گذاری که از تعصبات رفتاری و رفتارهای هیجانی امروز ناشی می‌شود، احتمالاً تا مدت کمی تأثیرگذار خواهد بود. فناوری در طول زمان تغییر می‌کند و تأثیر سوگیری‌های انسانی را از بین می‌برد. اما در حال حاضر، هوش مصنوعی و یادگیری ماشین (Machine Learning) هم تا زمانی نتوانند داده‌های بیشتری جمع کنند، برای رشد خود از رفتارهای انسان کمک می‌گیرند و به طور کامل قابل اعتماد نیستند. برای پایین آوردن درصد خطا می‌توانیم از سه استراتژی مهم جهت سرمایه‌گذاری بین نسلی بهره ببریم:
سرمایه‌گذاری ارزشی
این استراتژی به تصمیم گیری‌های مبتنی بر ارزش طولانی‌مدت منابع سرمایه‌گذاری اشاره دارد. درواقع، این روش بر اساس تحلیل دقیق و شناخت عمیق از ارزش و پتانسیل سوددهی بلندمدت منبع مورد نظر عمل می‌کند. در این مدل، درک محصول و بازار، شناخت رقبا و فناوری‌های جدید در نظر گرفته می‌شوند و با بررسی عوامل مؤثر بر ارزش منبع سرمایه‌گذاری، سودآوری طولانی‌مدتی حاصل می‌شود. این رویکرد به سرمایه‌گذاران این امکان را می‌دهد که ارزش واقعی شرکت را بهتر بسنجند و تصمیمات خود را بر اساس این ارزش‌ها بگیرند.
سرمایه‌گذاری تکانه‌ای
در این روش، سرمایه‌گذاران به صورت مداوم در بازار سرمایه فعالیت می‌کنند و تصمیم‌های خود را بر اساس تحلیل‌های فنی و داده‌های جدید تغییر می‌دهند. این استراتژی بر طبق سود حاصل از پیش‌بینی‌ها و تغییرات ناگهانی قیمت در بازار انجام می‌شود. البته سرمایه‌گذاری تکانه‌ای نیازمند داشتن دانش و توانایی تحلیل‌های دقیق برای مدیریت ریسک‌های غیرقابل پیش‌بینی است. افرادی که تخصص بالایی در این زمینه دارند و قادرند ریسک‌های بالا را بپذیرند، از این مدل به سودهای فراوانی می‌رسند.
سرمایه‌گذاری مومنتوم
این روش بر این ایده استوار است که منابعی که در گذشته نتیجه خوبی داشته‌اند، در آینده نیز به خوبی عمل خواهند کرد. مطابق با این استراتژی، سرمایه‌گذاران باید به سرعت روی منابع در حال رشد سرمایه‌گذاری نموده و منبع در حال سقوط را بفروشند. درواقع، چنین فرض می‌شود که قیمت هر منبع معانی پنهانی دارد و می‌توان به کمک تحلیل نمودارها و الگوهای قیمتی، بازار را پیش‌بینی کرد.
پیشرفت مداوم تکنولوژی را فراموش نکنید.
فناوری با سرعت بیشتری در حال رشد است و مشکل هرچه باشد، انسان راه‌حلی برای آن پیدا خواهد کرد. بنابراین، اگر روی خلاقیت‌های انسانی سرمایه‌گذاری کنید، موفق خواهید شد. ساده‌ترین راه آن هم سرمایه‌گذاری روی استارت‌آپ‌ها است. بدین وسیله، شما بخشی از کسب‌وکار خواهید بود و از نبوغ افرادی که در حوزه‌های فناوری کار می‌کنند، بهره‌مند می‌شوید. راه دیگر آن، سرمایه‌گذاری روی بسترهای تأمین مالی است. به این طریق که می‌توانید در بهره‌برداری از پروژه‌های مختلف عمرانی سهیم شوید و بدون هیچ تخصصی در زمینه ساخت‌وساز، به سود بلندمدت برسید.
روی دارایی‌ها سرمایه‌گذاری کنید
خرید اموالی مانند ملک و مستغلات همیشه می‌تواند راهگشای سودهای آتی برای خلق ثروت بین نسلی باشد. املاک یکی از منابعی هستند که با گذشت زمان رشد می‌کنند. از این رو، هنگامی که نیاز غیرمنتظره‌ای به پول نقد داشته باشید، به کارتان خواهد آمد. حتی خرید طلا هم می‌تواند به عنوان یک دارایی در حال رشد به انتقال ثروت نسلی کمک کند. اما نکته اینجاست که باید پول خود را در این بخش‌ها به طور یکسان پخش نموده و همه سرمایه‌تان را روی یک منبع هزینه نکنید.
سرمایه‌گذاری بین نسلی؛ راهی برای انتقال ثروت به نسل‌های آینده
همان‌طور که در این مقاله گفته شد، برنامه‌ریزی ثروت بین نسلی می‌تواند مزایای مالی را برای خانواده‌تان به ارمغان آورد و به شما کمک کند تا روی اهداف مالی خود تمرکز کنید. در عین حال، برنامه‌ای برای دستیابی فرزندانتان به سرمایه ایجاد کنید. همه این موارد ممکن است در چند سال آینده وجود نداشته باشند. برای مثال، ممکن است در آینده دیگر به خانه یا پول نقد برای گذران زندگی نیازی نداشته باشیم. اما چیزی که اهمیت دارد، این است که به عنوان والدین، می‌بایست ثروت بدست آمده را در خانواده نگه دارید و به نسل‌های جوان‌تر کمک کنید تا زندگی استانداردی برای خود بسازند. با این حال، برای اینکه سرمایه‌گذاری بین نسلی برای کل خانواده کارساز باشد، مهم است که هر چه زودتر شروع کنید و از یک متخصص خبره برای این کار کمک بگیرید.
سؤالات متداول سرمایه‌گذاری بین‌نسلی
سرمایه‌گذاری بین نسلی چیست؟
ثروت بین نسلی یعنی انتقال دارایی از نسلی به نسل دیگر. در این حالت، انباشت منابع مالی در خانواده صورت می‌گیرد و با برنامه‌ریزی‌های دقیق، نسل‌های بعد نیز می‌توانند ثروت را حفظ کنند.
برنامه‌ریزی ثروت بین نسلی چیست؟
این نوع از برنامه‌ریزی، مجموعه اقداماتی است که با کمک استراتژی‌های سرمایه‌گذاری می‌تواند انتقال دارایی در بین نسل‌های مختلف خانواده را به صورت امن انجام دهد و کیفیت زندگی برای فرزندان را به حداکثر برساند.
از چه راه‌هایی می‌توان سرمایه‌گذاری بین نسلی مطمئنی انجام داد؟
دو راه ساده برای انتقال ثروت بین نسلی شامل سرمایه‌گذاری در املاک و بسترهای تأمین مالی می‌شود که در هر شرایطی رشد می‌کنند. این روش‌ها سودآوری بلندمدتی دارند و معاف از مالیات هستند.
